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Reportaje:

El precio del 'dinero fácil' se dispara

Las entidades financieras recurren a la ampliación de los plazos de amortización para compensar la subida de tipos

Sin paliativos. Son caros, bastante más que hace un año: sus tipos de interés han subido hasta tres puntos; sus costes reales llegan a acercarse al 25% en los casos más extremos y se disparan aún más cuando, fuera de todo control, llegan de las "manos privadas". A pesar de ello, los créditos rápidos y fáciles son una auténtica tentación para muchos particulares, ya de por sí altamente endeudados. Mucho más ahora que las hipotecas aprietan más que nunca. No hay que olvidar que en 2006, el tipo de interés oficial de la eurozona se colocaba en el 2,5%, medio punto por encima del que había sido su nivel durante los dos ejercicios anteriores, y que ahora está situado en el 4%.

Hace un año, por 6.000 euros se pagaban cerca de 300 euros en 24 meses. Hoy la cuota se mantiene, pero el interés ha subido al 18% y 30 meses

Este alza de un punto y medio porcentual se ha trasladado con creces a los tipos de interés que, por el dinero fácil, sin trámites y rápido, ofrecen no ya sólo los intermediarios financieros tipo Cofidis, Cetelem, Mediatis... sino todo un amplio espectro de bancos y cajas de ahorro. Y es que para compensar esta subida de los precios, unos y otros han recurrido, en general, al viejo truco de ampliar plazos de amortización: hace un año por 6.000 euros al 15% a 24 meses se pagaban al mes cerca de 300 euros. Hoy la cuota se mantiene pero el tipo de interés ha subido al 18% y se pagan 30 mensualidades.

Varios son los ejemplos que confirman esta afirmación: en junio de 2006, Banesto ofrecía un Minicrédito sin comisiones para pequeños gastos de hasta 6.000 euros a devolver en 12 meses a un precio del 7%; en la actualidad, éste es del 10% preservándose el resto de condiciones. Por las mismas fechas, Cetelem promocionaba su crédito personal Estrella al 4% con una duración de hasta 30 meses por un importe de hasta 9.000 euros; hoy se puede pedir un máximo de 15.000 euros, devolverlo hasta en 48 meses pero pagando por él un 6,9% de interés. En Crediágil, los 6.000 primeros euros cuestan ya un 22,42% frente al 19,2% de hace unos meses. Caja España ha dado la vuelta a su oferta: de prestar hasta 3.000 euros a 9 meses al 0%, con una comisión de apertura del 2,75%, se ha pasado a elevar hasta 6.000 euros el importe, alargar el plazo hasta 36 meses, reducir la comisión de apertura al 1,5% pero cobrar un tipo de interés del 9,9% anual.

Si los tipos de interés iniciales anuales han subido -muchos son los intermediarios que no ofrecen directamente esta información sino que hablan de precios mensuales lo que, al menos, visualmente tiene mejor venta- aún más lo han hecho los costes reales: la tasa anual equivalente (TAE) recoge el coste total de una operación, teniendo en cuenta no sólo el tipo de interés sino también las distintas comisiones y gastos que se giran en ella y su plazo de duración.

Más ejemplos

Por cambiar de ejemplos. Bancaja ofrece un crédito al consumo de hasta 30.000 euros que para quienes tengan su nómina domiciliada tiene un precio del 7,75% y para los que no, de hasta el 12,5%, en función del importe solicitado. En el primero de los casos, si el plazo es de dos años, su TAE se coloca en el 9,1%; en el segundo, en el 17,16%. En el caso de Mediatis, la diferencia no es tan amplia dado que el tipo es ya de por sí elevado: de un precio oficial del 22,2% a una TAE del 24,6%.

Es precisamente en torno al 25% donde se coloca la barrera, por lo alto, de los precios de las promociones de dinero rápido oficiales pero... en los últimos tiempos han empezado a proliferar, en principio, sin control alguno, las ofertas de carácter privado. Basta pasearse por internet para descubrir cosas como "dinero privado urgente. Préstamos privados urgentes sólo escrituras. Capital privado para cancelar deudas. Créditos desde 6.000 hasta 65.000 euros con capital privado: no importa lista Asnef, RAI... ni embargos, ni subastas...". No hay datos que permitan conocer el coste de este dinero que, en ocasiones, puede llegar a rebasar el 40%.

Ante estos datos, la pregunta surge de forma inmediata. ¿Quién está dispuesto a endeudarse de manera tan cara si teóricamente se tienen al alcance de la mano los préstamos personales tradicionales, en general, menos gravosos? Las respuestas desde el sector son variadas: "Son personas con unos ingresos familiares en torno a los 1.500 euros mensuales que tienen cierto reparo en acudir a un banco a solicitar financiación porque no gozan de la solvencia inicialmente exigida por éstos o porque ya tienen un alto nivel de endeudamiento y necesitan entre 1.500 y 2.000 euros para afrontar el pago de un imprevisto, una reforma, unas vacaciones". Y es que "el perfil económico de la clientela del crédito rápido es medio, medio-bajo y, en general, tienen un nivel de endeudamiento vía tarjetas o créditos paralelos excesivo". "Son personas de menos de 50 años que necesitan dinero para financiar viajes, la compra de muebles, el ocio... y que se fijan más en las cuotas mensuales a abonar, en principio de escaso importe, que en el tipo de interés que se aplica".

Economía familiar

En algo coinciden, además, todos ellos: "El grupo se va ampliando. No hay que olvidar que la subida de tipos de interés está afectando, a través de las cuotas hipotecarias que llevan acumuladas, en promedio, un alza de más de 200 euros en los dos últimos años, a muchas economías familiares que para financiar imprevistos o incluso su vida normal han de recurrir a estos préstamos de bajo importe. Tampoco hay que dejar de lado que los créditos rápidos se caracterizan por reducir al mínimo los trámites y gestiones necesarios para su concesión, es decir, por la rapidez con que el interesado recibe contestación a su solicitud y, en tiempos en los cuales el nivel de endeudamiento supera, en algunos casos, el 50% de la renta disponible, ésta es una clara ventaja".

Los datos parecen darles la razón: según el Banco de España, el volumen de créditos concedido por el conjunto de entidades financieras superaba en junio los 1,65 billones de euros tras registrar un aumento del 22,3% respecto al mismo mes del año anterior. Según se recoge, además, en su último Boletín Económico "se observa un claro aumento de la deuda media en relación con la renta bruta disponible por habitante mayor de 18 años, que se ha multiplicado por algo menos de 1,5 entre 1998 y 2006 (en función de salario bruto medio, el avance sería algo mayor, en torno al 80%).

Este comportamiento es consecuencia del avance de la cuantía media de los préstamos asociados a la adquisición de vivienda y del crecimiento del porcentaje de individuos que tienen créditos con y sin garantía real simultáneamente, que ha pasado del 4% al 10% de la población adulta en el periodo considerado".

En saco roto

El Banco de España advierte, sobre los préstamos rápidos, que "es importante ser consciente de que estos créditos tienen unos tipos de interés que pueden llegar a duplicar o triplicar muchos de los ofrecidos habitualmente por las entidades bancarias y de crédito a sus clientes habituales, y, sobre todo, que la mayor flexibilidad de pago que suelen ofrecer estos productos no exime de cumplir efectivamente con la obligación de devolver, dentro del calendario decidido, las cantidades recibidas, los intereses debidos, primas de seguro y otros gastos incurridos".

Desde la Asociación Profesional de Asesores de Inversión y Financiación se ha hecho hincapié en los riesgos de recurrir a los créditos rápidos para hacer frente a los gastos extraordinarios que se pueden presentar en septiembre, dado que desde su punto de vista el uso de estos productos no hace más que agravar el sobreendeudamiento. Para Adicae, bajo estos préstamos se esconden tipos de interés demasiados altos y cláusulas que rozan lo abusivo.

Pues bien, a pesar de lo mucho que suenan las alarmas desde casi todos los frentes, éstas parecen caer en saco roto: el volumen de créditos rápidos sigue creciendo a ritmos superiores al 20%, y en plena cuesta de septiembre no parece que vaya a cambiar.

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